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消费金融坏账率高达15% 7成来自黑中介

日期:【2017-05-26】

在业界,这也被称为“坏账悬崖”,即当某个平台坏账率突破某个点位后,突然大幅跳涨,平台就要注意是否风控体系存在漏洞隐患,被黑中介攻破——通过批量贷款申请“获利”。

“这场猫捉老鼠的游戏注定会持续很久。”谈及消费金融领域的黑中介,一家互联网消费金融机构负责人赵明(化名)感慨说。

从创建互联网消费金融平台伊始,他几乎每天都要与黑中介斗争。

起初,他以为黑中介无非是帮借款人美化个人财务数据顺利获得消费贷款,从中抽取提成;近年他却发现,黑中介正变得越来越具有“科技含金量”——由于很多消费金融平台开展线上贷款申请审批业务,他们便通过电脑程序不断“试错”,寻找各个消费金融平台风控漏洞,虚构大量借款人材料开展批量贷款骗取大量资金。

“据说部分黑中介的年收入超过千万元。”他告诉记者,与此对应的是,消费金融平台的坏账率也水涨船高。

多位消费金融领域业内人士透露,当前整个互联网消费金融领域坏账率约在10%-15%,其中60%-70%的坏账就是由黑中介“创造”。多数消费金融平台的借款申请人里,10%-15%都由黑中介幕后操纵。

面对黑中介的巨大欺诈风险冲击,国内各家互联网消费金融平台开始拿出大数据分析等“武器”,捍卫自身平台安全。

记者多方了解到,当前不少平台一方面不断扩充风险变量,让黑中介难以洞察平台的风控侧重点与漏洞,另一方面积极建立黑中介名单,屏蔽与之存在联系的借款人申请。

“不过,黑中介也在借助技术创新不断寻找新突破口,这意味着猫捉老鼠的斗争将不断升级。”赵明直言。

黑中介的斗争史

“黑中介的世界,我们真的看不懂。”赵明告诉记者,年初一位朋友送给他一份特别的生日礼物——一家黑中介的培训教材,里面详细记载了国内众多互联网消费金融平台的风控侧重点,以及如何教会某些欺诈型借款人顺利通过面签审核环节等。连赵明所在的平台也赫然在列。

“其实,我几乎每天都在和黑中介打交道作斗争。”他告诉记者,每天他都会发现部分IP地址会不断发来借款申请,每次借款人的收入、年龄、婚姻状况、工作等各有细微不同。他知道,这是黑中介正在不断调整借款人个人财务信息进行“试错”,寻找平台的风控侧重点或相应漏洞,从而抓住机会批量借款骗取大量资金。

多位业内人士透露,国内个别互联网消费金融平台因此损失数千万元。在业界,这也被称为“坏账悬崖”,即当某个平台坏账率突破某个点位后,突然大幅跳涨,平台就要注意是否风控体系存在漏洞隐患,被黑中介攻破--通过批量贷款申请“获利”。

通常,这个坏账悬崖,往往会发生在只有10多个风控变量构建风控体系的互联网消费金融平台身上,究其原因,黑中介能通过大量“试错”,迅速找出平台的这些风控变量以及风控侧重点,从而虚构借款人个人材料,比如年龄、收入高过平台设定的审批通过标准,成功骗取大量资金。

“如果平台不想被黑中介攻破风控体系,就必须练好内功。”马上消费金融高级数据决策总监李届悦向记者透露,他所在的机构应对策略,就是挖掘借款人央行征信报告、其他信贷数据、消费数据、互联网痕迹数据、公安部数据、运营商数据、法院数据等,生成数万个风险变量,作为构建风控模型的大数据基础。如此黑中介一方面难以全部掌握数万个风险变量,另一方面也不知道这些风险变量如何排列组合,构成不同的风控模型,要攻破平台风控体系就变得相当困难。

他透露,防范黑中介攻击的做法还包括建立黑名单制度,即平台通过互联网抓取部分黑中介信息,其中包括黑中介可能会在互联网借贷平台留下的手机号码(帮助借款人美化财务信息申请贷款并收取提成),于是平台根据黑中介电话号码、地址、姓名等因素形成一个数据收集网络,如果借款人与这些黑中介有过电话记录,平台自动将这些借款人放入黑名单,屏蔽他们的借款申请。

治标更要治本

近期,赵明也发现黑中介的玩法在不断推陈出新。

比如他们会采取类似电信诈骗的做法,先发给借款人一个短信说“他中奖了”,再邀请他登录某个互联网平台输入个人信息“领取奖金”,但事实上这个平台是用来申请个人消费贷款的,一旦相关贷款审批流程完成,这些黑中介就会发一个所谓的“收取奖金二维码”给借款人,名义上让他扫码收款,但实质上是将他申请到的消费借款划转到黑中介名下。

“这种做法的好处,就是黑中介能避开互联网消费金融平台设定的层层防火墙,骗取大量贷款。”赵明透露,一旦真相大白,借款人往往会以自己不知是申请贷款(以为领奖)为由,拒绝履行还款义务,而多数消费金融平台基于品牌形象考量,也只能采取息事宁人的做法。

在李届悦看来,其实这种新欺诈招数不难化解。比如平台可以引入人工智能技术,在借款人申请贷款环节自动提醒他“这是互联网消费金融平台,不是所谓的领奖平台”;此外,平台还可以开展借款人身份、手机号的多重交叉验证,防范黑中介利用技术手段修改借款人手机号码,从而提前获悉借款获批信息,再向借款人发送“二维码”骗取贷款资金。

“其实,黑中介欺诈风险能否被杜绝,很大程度取决于平台自身的经营策略。”李届悦向记者分析说,若平台为了追求消费金融业务规模效应而放宽贷款审核尺度,黑中介自然容易找到“突破口”,反之平台从严遵循风控标准对“可疑”借款申请处处设防,黑中介自然处境艰难。目前,马上消费金融采取的就是后一种经营策略,结果是黑中介欺诈造成坏账损失率比行业平均水准低了7-8个百分点。

在赵明看来,这实质是消费金融平台是否有完善风控标准,准确辨别借款人是“好人”还是“坏人”。

“比如传统金融企业会觉得个人收入越高,越是好人,但当平台将借款人年龄与收入结合起来,发现一个借款人年龄很小但收入很高,这背后似乎就有不为人知的猫腻。”李届悦举例说。

来源:融途网


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