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2018年如何做一份靠谱的资金规划表?

日期:【2018-01-17】

威廉 · 夏普曾说:“一个成功的投资者,91.5%归功于正确的资产配置,4.6%来自于选择投资目标的功力,1.8%取决于进出场时机,2.1%必须靠上帝保佑。所有创造收益的因素中,大类资产配置创造收益的能力是90%以上。”

因此,2018年想脱贫、想实现财务自由,如何规划个人资金分配则是投资者更为关心的话题。

1、梳理过去一年家庭资产负债和现金流量

新年是一个新的起点,但这个起点是建立在之前的财务基础上的。

上一年的财务情况是新一年理财计划的基础和借鉴,我们要通过分析财务,理清自己到底有多少「资源」可以在2018年动用。

「资源」一般分为资产与收入两大类,也就是记账中需要用到的两个财务表格——资产负债表和现金流量表。

第一类:已经挣到的钱,即现在的资产。此资产,是要减去负债的,也就是最后的净资产。

第二类:未来持续能赚到的钱,即家庭/个人的收入。为了统计更精确,建议减掉每月或额外的支出,即最终的数字是每年的实际盈余。

最终得出的这两组数字——净资产和每年盈余,才是我们2018年可以利用的「资源」。

2、根据财务情况,重新评估自己的风险承受能力

其实风险承受能力无非三种:保守型、平衡型和激进型。

但是判断个人/家庭究竟是哪种类型,并不能单看一种因素,也不是一劳永逸的。

测评风险承受能力,要从年龄、资金量、投资目标、主观风险偏好和资金流动性等角度多方面考虑。

【 年龄 】

一般来说年龄越大,风险承受能力越低。

青年时期(20-30岁)的投资者刚步入工作,买房、赡养老人和教育子女还没有这么快,通常有能力承担较高的投资风险;

壮年时期(30-50岁)的投资者工作相对稳定并且积累了一定的财富,但经济压力也在增加,比如面临买房、抚养教育小孩、供养老人、养车等方方面面的压力,因此风险承受能力是在逐渐下滑的;

而老年投资者(50岁以后),大部分是即将退休和已经退休的人,支出趋于稳定,但花费在医疗上的钱会增加,再加上没有工作这个最大的收入来源,风险承受能力是最低的。

【 资金量 】

资产实力雄厚的投资者,即使其投资失败,所赔的那些钱也不会对他产生很大的影响,所以风险承受能力比较高;

而资产实力薄弱的投资者,一旦亏损可能对其生活构成负担,因此风险承受的能力相对较低。

【 投资目标 】

如果目标是长期且刚需的,比如,为了孩子往后的教育费、家人的医疗费、买房用的,那么投资就该以中低风险的投资为主;

如果单纯为了资产的长期增值,那么投资中可以适当的增加一些风险资产的配置。

【 主观风险偏好 】

有些投资者在投资的时候,可能不会考虑自身财务状况的好坏,一股脑的选择高收益的产品,那么主观上来说,这类人群属于风险偏好型投资者;

有些人即使有一大笔闲钱,也坚持存银行,顶多再买一些债券或者银行理财,这就是典型的风险厌恶型投资者。

【 资金流动性 】

需要投资者对未来的支出有大致的预估。

比如预计未来多长时间会需要支出一笔资金。如果对未来支出心里没数的话,投资就要保持较高的流动性,不建议购买那些有长期封闭期的产品;如果未来支出稳定的话,再将资金进行优化配置。

3. 设置一个理财目标,或者继续完成已有的目标

这个目标一定是符合自身财务情况且能用数字量化的目标。

不能是那种“月薪3000,两年内攒够50万”的迷之目标。可以是“月薪8000元,今年攒够5万元”或者“15年后,要给孩子攒够届时出国留学的100万元”。

4. 把用于个人/家庭保障的资金,提前预留

保险的配置,应该提前于投资赚钱。

意外事故、患病就医,各种风险威胁着生命,同样也给家庭带来经济负担。所以我们必须采用一种应对人身风险,并且最大限度的降低经济负担的方法。在投资规划前,首先做好保险规划,给该买保险的人买对且买足保险。




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